私たちが人生で手にするお金は、”有限”。

それを『生涯を通じてどのように配分するか』で、毎日の生活も将来の資産額も大きく変わってくる。

人生100年時代、4つのステージで考える

人生のステージを、25年ずつに区切って考えてみたらどうだろう。

①誕生〜25歳　： 親元で過ごす子供期
②26歳〜50歳　： 結婚、子育て期
③51歳〜75歳　： シニアライフ期
④76歳〜100歳　： 老後期

もちろん、結婚するかしないか、結婚する年齢など、人によって区切りの年齢は人それぞれだ。

ただ、結婚して子供を育てる人の場合は、このような『４ステージ』で人生が展開していくことが多いだろう。

ベストセラー「LIFE SHIFT100年時代の人生戦略」Linda Gratton/Andrew Scott著　では、今後の人生は『マルチステージ化』していくと述べられている。

これからの時代を考える上で、とてもおすすめの本だ。

昭和の時代との違い

かつての日本では、人生は３ステージで語られていた。

①子供期
②結婚子育て期
③老後期

昭和の時代には、住宅ローンを組んで家を買うことが『資産形成』だった。

日本の土地は上がり続けるという『土地神話』があり、いざという時は家を売ってお金を作るということもできた。

老後は退職金と年金をもらって、悠々自適が可能だった。

しかし時代は変わった。

・年金はいくら貰えるかわからない。

・寿命は長くなっている。

・土地神話は崩れた。

・不動産価格は、必ずしも右肩上がりではない。

これらの変化が、私たちの人生設計を根本から見直すきっかけになっていると思う。

今の時代は、『自分達で資産を形成する力』が、今まで以上に求められる時代になっている。

結婚・子育て期にこそ考えたい「資産形成」と「住まい方」

家計のスタートは結婚だ。

②結婚、子育て期
この第2ステージの過ごし方が、家族の将来を大きく左右する。

まず　”結婚したら住宅ローンを組んで家を買う”　という昭和の価値観を手放してほしい。

なぜなら、今の住宅購入は資産形成ではなく、リスクの高い不動産投資だから。

しかも、同じタイミングで予測不能な子育て費用がかかる。

かなりの高給取りでない限り、『ほとんど手元にお金が残らず資産形成ができない』という事態に陥る可能性が高い。

家を買わずに、まずは「資産形成」

②の時期におすすめなのは、次の2つ。
・リスクの高い不動産投資は避ける。（賃貸住宅に住む）
・貯金と積立投資で資産を形成する。

子育て世代が住む場所を選ぶ時には、人気の公立小学校の校区で探すのも一つの手だ。

ネット上で「〇〇市　公立小学校　人気」と検索すれば、情報を得られる。

もちろん我が子に合うかどうかは、通ってみないと分からないが、人気のある小学校にはそれなりの理由がある。

もし合わなかったとしても、賃貸なら別の校区に引っ越しすれば簡単に転校できる。

このフットワークの軽さも、賃貸が子育て世代にとって大きなメリットだ。

家を買ってしまうと、その土地に縛られてしまう。

子供が不幸だと親も不幸になる。

子供の笑顔が守れる環境に、自由に移動できる選択肢を持っておきたいものだ。

積立投資で「自分たちの資産」を育てる

そして同時に『資産を形成する』。

1年分の生活費を貯金し、
idecoとつみたてNISAで、インデックスファンドを積み立てる。

例えば月2万円を、45年間積み立てたとする。（25歳から70歳まで）
5％の利回りで運用すれば、約3350万円になる。

これをその後3%で運用すると、
毎月14万円ずつ取り崩しても、29年間受け取り続けることができる。（99歳まで)

・45年間の積立額は1080万円
・税引き後利息額が2276万
・合計：3356万円

月2万円で。頑張れば何とかなりそうな額では？

ネット証券のクレカ払いにすればポイントも貯まり、半強制的に積立が習慣化する。

米国インデックスファンドなら、年5％の利回りも現実的。

夫婦で2万円ずつ積み立てれば、合計6700万円もの資産になる。

複利の効果を最大限得るためには、長期間取り崩さないことが最も大切だ。

若いということは時間があるということ。複利の恩恵に預かることができる。

60歳からでも積立はできるが、最大の効果は得られない。

住宅ローンは「負の資産形成」

一方、住宅ローンは、全く逆のことをしている。

例えば、3800万円の家を買ったとする。
3％の利息で35年返済のローンを組むと、毎月14.6万円の支払い。
総支払額は6143万円、総利息額は2343万円。

つまり、資産を増やすどころか、2300万円以上の利息を払うことになる。

もし地価が2倍になれば、投資として成り立つだろう。

今後の日本でそのようなことが起こる可能性は低い。

人口減少の日本の現状を考えれば、将来築35年の古家が、買値の倍で売れる日が来るとはとても思えない。

住宅購入は「第３ステージ」以降でじっくりと

家の購入は、教育費や養育費が落ち着いた③シニアライフ期（51歳〜75歳）になってからでも遅くはない。

この時期には、ライフスタイルも安定し、自由な選択がしやすくなる。

身軽なので、夫婦で好きなようにできる。

焦らず、家族の形にあった住まいを選べば良い。

ここから半世紀くらいあるかもしれない人生。選択は急がずに。

新しい時代に、新しい人生設計を

これからは、昭和の価値観にとらわれず、今の時代にあった「お金の使い方」「住まいの選び方」「資産形成の方法」を、人生のステージごとに考えていこう。

それが、人生100年時代を生き抜くための、新しいライフプランだ。

子供1人を育て上げるのにかかる金額は、数千万円と言われている。

家計の3大支出は、教育費、住宅費、老後資金で、それぞれ数千万円単位。

子供はずっと公立でいいし、塾も行かせるつもりはないからという人もいるが、小中高を公立で大学のみ私立でも、ざっくり1000万円近くかかると言われている。

公立でもなんだかんだで年間ウン十万円。

それ以外に養育費として、食費とか被服費とかトータル1000万円くらい。
習い事、旅行、欲しいもの、、、プラスアルファも多い。

日本は他国と比べて、教育費の家庭負担が多い。

国が教育に支出する額が、とても少ないからだ。
OECD加盟36カ国中34位、ビリから3番目。(2022年）

資源のない国なんだから、本当は人材育成にお金をかけて欲しいものである。。。

国立大学の授業料は、昭和50年当時は年間36,000円、今は年間535,800円。
約15倍、この間の消費者物価はたったの約3倍だ。

いかに教育費が他のものに比べて、高騰しているかということが言える。

親心

若い時、私は子供にそんなにお金がかかるとは知らなかった。
呑気なことである。

娘が産まれた時、「なんだこの可愛らしい生き物は！！！」と、心を鷲掴みにされてしまった。

その日から、私の時間は全て娘に献上した。
今だったら保育園に預けて働けばいいのにと思うが、当時はそんなこと考えもしなかった。

バブル崩壊で借金がある。
そのせいで娘の人生を狂わせたくない。
でも無い袖は振れない。

私は早期教育肯定派だ。

最近の各分野のトップは、早期教育を受けた人がたくさんいる。
オリンピック選手なども、親がトレーナーというパターンが多い。

子供が嫌がるのを、無理やりやらせるのは虐待だと思う。
だが小さな子供は、親が楽しそうに教えてくれれば、何でも遊びの一環になる。

勉強もそうだ。

いろいろな早期教育の本を読んだ。
モンテッソーリ、シュタイナー、しちだetc.

お金をかけずに娘の学力の土台を作りたいと思い、それらの良さそうなところをピックアップして、毎日遊びがてらお勉強タイムを作って楽しく過ごした。

私はモンテッソーリが気に入っていたので、モンテッソーリ教育を掲げる幼稚園に入園させた。

ところがそこは”お受験”をする子が集まる幼稚園だった。
小学校から私立なんて全く考えていなかったのでびっくりしたが、ここでは周りに流されることなく（無理！笑）、公立小学校志望として、コツコツ自宅でお遊びのお勉強を楽しんでいた。

そして地元の公立小学校へ。そこは中学受験する子が多かった。

これは中学受験する環境としては非常に良かったと思う。
聞いた話だが、中学受験する子がクラスに1人の小学校では、どうしても塾通いしていると浮いてしまい、子供のメンタルがきつい状態になったりするらしい。

娘は小学4年からサピックスという中学受験大手の塾に行った。
中学受験は塾なしでというのは難しい。
よっぽどの天才児なら大丈夫だろうが、受験の大原則は”みんなが出来る問題を落とさない事”なので、一般人は塾でのトレーニングは必須である。

小さい頃からの、自宅でのお遊び勉強の成果はあったと思う。
毎日勉強することについては全く問題なくこなし、塾のクラスも常に上位をキープすることができた。
学習する習慣がついていたので塾通いは辛くなかったらしい。

授業料は娘が4年生の当時、月4万円台だったと思うが、高いけど授業内容がとても濃いので納得だった。プラス夏期講習、冬季講習などのお金がかかる。

5年生になると授業料は少し値上がりした。

そして6年生。年間100万円を超える金額がかかる。しかもかなりの額をまとめて支払った記憶がある。

4年生5年生と頑張ってきた我が子。
今更「高いから受験やめます」なんていう親は1人もいない。
それどころか成績が思うように上がらない子供の親は、個別指導塾などに行かせて追加課金する。

受験本番になると、複数校の受験料がかかる。
そして見事合格すれば今度は、入学金・授業料・制服や鞄ほかの費用・寄付金まで請求される。

この頃になると、親の金銭感覚は完全に麻痺する、と思う。

受験産業が儲かるわけだ。

昔、母が言っていた言葉を思い出す。

「教育費だけはケチっちゃダメなのよ」

当時子供だった私は、「ふーん。そうなんだ」くらいにしか思っていなかった。
自分のことなのに。

そういえば父の会社が大変な時も、塾に行かせてくれたり、英会話を習わせてもらったりしたっけ。

本当にありがとう！

そのおかげで中学時代は勉強に没頭し、高校は進学校に行く事ができ、大学、就職と上手くいった。

”子を持って知る親の恩”とはこのこと。

親心。

今まで頑張ってきた子供のためならと、足りなければ借金も厭わないかもしれない。

我が家はたまたま娘の中学受験の前に、バブル崩壊の時の借金が完済できていたので、支払いに困ることはなかった。

でももし完済できていなかったとしても、借金してでも最後まで突き進んでいたと確信している。

親は我が子の教育費は払ってしまう習性がある。

だって「教育費はケチっちゃダメ」だから。

なんだかよく分からないうちに、教育費は家計の聖域になってしまうのだ。

娘が小学生の時、『ゆとり教育』が始まった。
配られた教科書は、絵本のように薄く字が少なくペラペラ、不安だった。

ちなみに私たち親世代が小学校の頃は、学校の勉強を完璧にすれば、きちんと学力が身に付く内容であった。

これって大丈夫かな、、、多くの親は心配して、塾や通信教育に申し込んだ。
実際私は、娘が低学年の間は通信教育にした。

プラスアルファの教育費の発生だ。

そしてその頃から、年々中学受験が加熱していった。

みんな一緒

学校では全員が同じスピードで学習していかなければならない。

人にはそれぞれ向き不向きというものがある。
スポーツが得意、勉強が得意、絵が得意などなど。

日本の教育が最も大切にしていることは、『みんな一緒』だと思う。

私は絵が苦手だ。

幼稚園の頃、近所の無愛想なおじさんが絵画教室をやっていた。
母に連れていかれて体験レッスンをした。
同じ日にもう1人知らない女の子が体験レッスンに来ていたので、2人で並んで座ると、「人間の顔を描いて」と言われた。

私はいつも、家でお絵描きをしていた。
お父さんの顔、お母さんの顔、何回も描いたことがあった。
出来上がった2人の絵を見て、その先生は、もう1人の女の子の絵を指差して、
「こっちはいい」そして私の絵を指差して、「こっちはダメだ」と言った。

それ以来、私は人の前で絵を描くことができなくなった。

だから小学校の図画の時間が苦痛だった。
真っ白い画用紙を渡されて、「好きな絵を描いていいよ！」と言われると、固まってしまう。
絵が得意な子は「やったー」と大喜びで絵を描く。

私は自分が描いた絵を人に見られるのが恥ずかしくて、とにかく図画の時間が早く終わってほしい、いつもその一心だった。

ちなみに工作は普通に好きだった。
絵を描くことだけが全くダメなのだ。

私はずっと思っていたことがある。

もし、絵が得意な子と苦手な子を別々のクラスにして、苦手な子のクラスでは、それなりに絵を描くことを楽しむ方法とか教えてくれたら、絵に関する私の苦手意識はもう少しマシだったんじゃないかと。

そして得意な子にはハイレベルな授業をすれば、そこから素晴らしい芸術家が誕生したかもしれないし。

レベル別学習。

でもそれは不平等だと言う。

どの教科の授業でも、得意な子と、不得意な子が同じ授業を受けなければならない。

2つクラスを用意して、子供が好きな方を自由に選べるようにしたら、私にとってはすごく素敵だったのに。

運動会のかけっこで、全員手を繋いでゴールするって聞いたことがあるけど、それって意味ある？

どう誤魔化しても、私の絵の上手さの順位が上がるはずがない。

『みんな一緒』って何かを誤魔化しているんじゃない？

今の学校は全国一律な学習を提供するため、それ以上やりたい人は、お金を払って学校以外でやってくださいってシステムだ。

そうなったら、親は無理してでも捻り出してお金を払ってしまう。

教育費は家計の聖域になりやすい。

教育費がますます増える。

なんか変

学校は勉強だけをする場所ではない。
それはよくわかっている。
集団行動、道徳、みんなで一つの目標を達成する、、、。

そういうことは、もちろん大切だろう。

でも、娘が小学生だった頃から、学校教育は限界なのかなと感じていた。

先生の仕事は、勉強を教えることはもちろんのこと、子供たちに差をつけないように気を配り、理不尽な親たちへの対応、教育委員会からのプレッシャー、行事をやれば近所からの苦情対策、そして教員同士の上下関係、大変そうだった。

きっと、もっともっとたくさんあるんだろうけど、親が垣間見れたのはこのくらい。

心が病んでしまって休職する教師がとても多い、とニュースになっていた。
そりゃそうだろうと思う。

先生だって人間だ。得意不得意はある。
それを全ての先生に、1人で何もかもこなせというのは無理がある。

今の教育体制は先生が最も肝心な『勉強を教えること』に力を注げない状態になっている。

その『一番肝心な事』を、塾の先生がやっている。
それに対して親が多額の授業料を払う。

なんか変。

とはいえ、我が家もサピックスにお世話になったが。。。

昭和の頃は、先生が暴力を振るうなんてこともよくあった。
悪いことをした子にはゲンコツで頭をゴン。
遅刻した子は廊下に立たされたり。
先生が突然怒鳴り出して、授業をせずに1時間なんてことも。
モラハラ、パワハラ、虐待、って
今だったら、すぐにニュースになってしまいそう。

こういう事は、確かに良くなかった。
今の方が正しい。

だけど、今は先生が萎縮しちゃって、非建設的なやらなきゃいけないことが増えすぎちゃって、いっぱいいっぱいになっている感じがする。

昭和の時代は、今ほど子供に自由はなかった。
社会の選択肢自体が少なかったので、上から押し付けられたものをそのまま受け取っていた。
先生は生徒を導く存在だった。

でも今は多様性の時代。
昔ほど単純な世の中ではない。

子供もたくさんの選択肢の中から、日々色々なものを選んで生きている。

選択眼を養わないといけない時代。

そろそろ現実に即した学校のシステムに変えてくれないかなぁ。

例えば、
先生を2種類に分けて、「教科を教える担当」と「生活全般の担当」にする。
子供は生活全般のクラスに所属して、勉強以外のことを学ぶ。
各教科は習熟度別クラスに分けて、毎時間移動する。

子供は、毎回いろんなメンバーのクラスに行くことで、よりたくさんの友達と知り合うことができる。
一日中同じメンバーのクラスにいるより、多様性も学べるし、いじめも減りそう。

まあ、そんな塾みたいな学校はだめって、言われそうだけど。

でもやっぱり、私は思ってしまう。

公立小学校のシステムが変わってくれたら、家計からの教育費負担をもう少し減らせるんじゃないかと。

今は多種多様な習い事があって驚く。
かけっこ教室というのをテレビでみて、もし子供の頃あったら行きたかったなぁ、と鈍足の私は思う。

なんでもそうだが、昭和の昔は選択肢が少なかった。
習い事は、たまたま近所にあった書道教室やそろばんに行ってみる、みたいに選び方もかなり適当だった気がする。

今はネットで調べて、わざわざ良い教室に遠くから通ったり、習いたいものがあれば、かなり珍しいものでも教室を見つけることができる。

ご両親が共働きだから、学童保育の代わりに毎日習い事に行っている、なんて子もいるらしい。

お月謝

習い事はビギナーには優しい。
最初は始めやすいように、お月謝が安く設定されている。

「お友達がやっているからやりたい」と子供に言われたら、払えなくはない金額だと、よく考えずに何となく始めてしまったりする。

何年か経つと上手くなってきて、次のランクに上がり、お月謝も上がっていく。
親は我が子が上達したのが嬉しいので、喜んで払う。

でももうしばらくすると、、ここからが親の悩みどころだ。

このまま続けていいのか？
塾に行かせた方がいいのではないか？

塾などの教育費は高い。
できれば最も効果的な使い方がしたい。

習い事と子供の将来

私はピアノが好きだ。
子供の頃習っていたが、経済的理由で小5で辞めた。
そして10年ほど前に、ピアノを再開した。
今はこのオンラインレッスンを受けながら、日々楽しんでいる。

ちょっと前になるが、前回のショパンコンクールの時は、毎日YouTubeで聴いてワクワクしていた。
反田恭平さんが2位、小林愛実さんが4位と、素晴らしい結果だった。

ご両親はさぞかしお喜びだろうと、親目線で考えてしまう。

かなり以前に記事で読んだのだが、小林愛実さんは山口県出身で、ご両親は音楽関係ではないそうだ。
愛実さんのピアノの才能が素晴らしく、有名な先生のレッスンを受けるために小学校低学年の時から度々東京に来ていたらしい。
そしてついにお父さんがお仕事を辞めて、愛実さんが小学校3~4年の頃？だったと思うが、一家で東京に移住したということだった。

ご家族のサポートあっての受賞なんだろうと思うと、胸が熱くなった。

最近こういった話はスポーツ選手でも多い。
小さい頃からご両親がフルサポート、教室までの送り迎えや栄養管理など、何から何まで全て親がやる。
今の有名選手は「親子二人三脚でした」という話を本当によく聞く。

もちろんこういう人たちと、普通の子供を一緒にしてはいけないと思う。

でも「せっかくここまでやったんだし、本人も好きでやってるし、まあちょっと上手くなったし」となると、親はどこまで引っ張っていいのか分からなくなる。

レベルは違うが私の娘もピアノを習っていた。

小学校5年生の後半になると本人が塾を優先すると言いだしたので、受験前は一旦中断して、中学入学後にまた始めた。
自分が小5で辞めて後悔していたので、娘には続けてほしいなという気持ちがあったというのもある。

結局娘はピアノが趣味の社会人になった。それはそれで良かったと思っている。

私はゲームはしないのだが、噂に聞く “どんどん課金していってしまう” という心理に、たぶん似てる。
ここまで課金したんだから、もうちょっとだけやってみようと。

そしてその間、決して安くはないお月謝に、お金が消えていく。

兄弟姉妹がいれば、2倍3倍になる。
1人だけ通わせるのは不公平だし、兄や姉がやっていることは、真似してやりたがるものだ。

スポーツでも芸術でも習い事は、一度始めて長く続ければ続けるほど、いつ辞めるかという出口戦略が必要なのだ。

小林愛実さんみたいに、誰の目にも天才！だったら、そんな必要はないんだけど。

もうそろそろかな、と親が思った時。

ここで子供本人の意思というものが、最大の問題だ。
子供本人が辞めたいのであれば、簡単。

子供は続けたい、親は辞めさせて勉強をさせたい時、さあ大変だ。

強権的な親なら、「お金を出しているのは親なんだから、言うことを聞け」というかもしれないが、それはお勧めできない。

勉強をするのも、習い事をするのも、辞めるのも、子供だ。
親が代わりにやってあげることはできない。

たまに、お母さんが学校に進学するんだろうか？と思うほど、本人を差し置いて受験に奮闘している方がいるが、それは逆効果だと思う。

習い事をやめて勉強に集中するのは、子供本人。
受験をして合格した学校に通うのも、子供本人。

本人の納得感無くして、成功はない。
嫌々ながらやったことが、成功する確率は低い。

子供が複数だと、一人一人にこのジレンマが起こる可能性があるのだから、親は本当に大変だ。

予算が立たない

このように子供には、予定外のお金がたくさんかかる。

日本の公的教育費は、GDP比世界ランキングで128位という低さ。OECD加盟国では36カ国中36位の最下位だ。
国は出してくれないから、教育費は家庭で用意しなきゃいけない。
その額、全て公立でも子供1人あたり1000万円弱とも言われている。

それに養育費（子供を育てるのにかかるお金）もかかる。

教育費と養育費で数千万円。
でも最終的に合計いくらかかるのかは、その時になってみないと分からない。

我が子とはいえ、どんな特性を持っているのかは、産まれて初めてわかる。
いや赤ちゃんの時はまだ分からない。
育っていく過程でだんだんわかってくるものだ。

つまり子育てというものは予算が立たない、ということ。

それなのに、「まあ大丈夫だろう」と、住宅ローンと教育費のダブル払いに突っ込んでいってしまうのは、やはり危険だろう。

教育費は親としてはケチりたくない。
無理してでも払ってしまう。

でも住宅ローンからは逃げられない。

そうなると、自分達の資産形成ができない。
下手したら、定年の前に赤字家計になってしまう。
人生100年時代、ここから長い。

私は教育費と養育費の目処が立つまでは、住宅ローンは組まない方が安全だと思う。
もちろん親が「私の人生の1番の夢が家を買うことであり、子供の教育費は絶対に出さない」というのであれば話は別だ。

でも一般的にはどっちも捨て難いという人がほとんどなので、人生をトータルで俯瞰してみたときのリスクを考えると、両方同時にというのは負担が大きい。

子供を育てるための家を買いたいという話はよく聞くが、子供と過ごせる期間はせいぜい20年くらい。
その後親の人生は長ければ50年くらいある。

子供が出ていった後の家は、広すぎて、古すぎて、住みにくい。
その時に売って小さな家を買おうと思っても、価値が低下していることが多い。

持ち家を勧める人は、賃貸だと自分のものにならないという。

でも自分のものになるということは、それにかかる税金や修繕費などのコストを自分で払うということだ。
もし火事になって近所に迷惑をかけたら、その責任も取らなければならない。
住宅ローンを滞納すれば、ブラックリストに載ってしまう。

つまりコストもリスクも背負いこむということだ。

子供を育てるということは、それだけで大きな責任を背負っている。

同時にマイホームの責任まで背負ったら、子供が巣立つ頃には家も自分達もボロボロになりかねない。

子供にかかる費用が総額いくらになるのかは、子供の将来の方向性が決まらないとと分からない。

習い事だけではなく、進路によってもかかる教育費は大きな差がある。

それらがはっきりするまでの子育て期間は、健全に家計を保つために賃貸で過ごし、マイホームに係るコストやリスクを避け、毎月積立で投資信託を購入して資産を作ることでリスクを最小限にする。

理論的には15年以上積み立てれば、ほぼ負けなしで資産形成できる。

子供が家を出たら、手元にある資産に応じて、家を買うなり、そのまま賃貸で過ごすなり、夫婦で話し合って決める。そのとき資産があれば何でも自由に選択できる。

人生100年時代、ひとつひとつ丁寧に進んでいってほしい。